El sistema es obligatorio para todos
Desde la reforma de 2007, residir en Alemania implica estar afiliado a un seguro de enfermedad. No hay vacío legal: o entras en el sistema público (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) o contratas un seguro privado (private Krankenversicherung, PKV).
La regla general es que los empleados por cuenta ajena entran en el sistema público, salvo que su salario supere el umbral de cotización obligatoria (Versicherungspflichtgrenze), a partir del cual pueden elegir pasarse al privado.
El sistema público (GKV): cómo se reparte el coste
La cotización al sistema público ronda el 14,6% del salario bruto y se reparte a medias entre empresa y trabajador. A eso se suma el suplemento individual de cada caja (Zusatzbeitrag), que ronda el 1,7% de media y también se comparte.
La ventaja del público es que cubre a los familiares sin coste adicional: si tu pareja no trabaja y tus hijos son menores, quedan asegurados contigo. Esa es la razón por la que muchas familias se quedan en la GKV aunque ganen lo bastante para pasarse al privado.
El privado (PKV): más barato al principio, distinto después
El seguro privado se tarifa según tu edad y estado de salud, no según tu salario. Para un trabajador joven y sano suele salir más barato que la GKV y ofrece mejores coberturas, como habitación individual o acceso directo a especialistas.
El matiz está en el largo plazo: las primas suben con la edad y no cubren a la familia sin coste extra. Salir del privado para volver al público es difícil una vez que superas cierta edad, así que la decisión tiene que pensarse a largo plazo.
Autónomos y dueños de empresa
Si montas una GmbH y eres el Geschäftsführer, puedes elegir entre público y privado con más libertad que un empleado. Los autónomos y directivos pagan el 100% de la cotización, sin la mitad del empleador, lo que encarece el público y hace que muchos se planteen el privado.
En la práctica, la elección depende de tu edad, tu situación familiar y cuánto tiempo piensas quedarte en Alemania. No hay una respuesta única, y es de las decisiones que conviene revisar con un asesor antes de firmar.
Qué significa esto si contratas empleados
Si tu empresa va a contratar en Alemania, el alta en el seguro de salud es parte del proceso de alta del trabajador. La empresa elige caja (normalmente la que prefiere el empleado), retiene la cotización de la nómina y paga su parte.
No hacerlo a tiempo tiene consecuencias: el trabajador no puede cotizar correctamente y la empresa se expone a recargos. Es uno de los trámites que la gestoría de nóminas resuelve, pero conviene saber que existe y que es obligatorio desde el primer día.
